Аннуитетный платеж – это определенная денежная сумма, перечисляемая на счет погашения кредита и оплаты процентов по его использованию. Размер платежа фиксированный, выплачивается частями, как правило, 1 раз в месяц. В Сбербанк аннуитетный платеж применяется к большинству кредитных продуктов.
Содержание
Особенности аннуитетных платежей
При оформлении кредита заемщику сразу рассчитывают график погашения по месяцам. Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов.
Примечание! Первые месяцы после получения кредита проценты превышают общую сумму долга, а вот к концу кредитного периода они уменьшаются.
Используя такую схему погашения, банк получает прибыль, которую он может потерять в случае досрочного погашения займа клиентом.
Аннуитетный платеж может быть как равным так и нет. Есть несколько случаев почему это происходит:
- пенсионерам кредиты рассчитываются по «ступенчатому принципу»;
- досрочное погашение кредита также влияет на аннуитетный платеж.
Как рассчитывается
Можно рассчитать ежемесячный платеж самостоятельно. Это позволит решить, на какую сумму стоит подавать заявку для получения кредита и комфортных по размеру ежемесячных платежей. Форма расчета выглядит следующим образом: P= s*(r /(1+ r)- m -1)
Формула расшифровывается следующим образом:
- P – аннуитетный платеж по кредиту;
- s – планируемая сумма кредита;
- m – срок кредита в месяцах;
- r – процентная ставка (обычно рассчитывается в месяцах).
Важно! При расчете стоит учитывать, что конечная цифра может отличаться. На это может повлиять ряд факторов. К примеру, не дадут кредит на тот срок, который планировал клиент, или сумма измениться, так же проценты по кредиту могут меняться, так как устанавливаются банком.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
Отличие заключается в выплате процентов. Для рассматриваемого платежа характерны выплаты процентов с увеличением вначале кредитного срока. Ежемесячная оплата, которую будет вносить клиент на счет, просчитываются заранее и ее нельзя изменить.
При дифференцированном платеже характерно уменьшение выплат, то есть с каждой последующие оплатой, сумма платежа по кредиту будет уменьшаться. В таких случаях основной долг выплачивается все меньшими частями, а значит и проценты по кредиту уменьшаются.
Из данной ситуации следует, что аннуитетные платежи наиболее выгодны для банка, так как они получают хороший процент и практически ничего не теряют. А вот заемщикам наоборот, выгоднее выплачивать по дифференцированному платежу. Тем не менее банки не часто используют его, а заемщики, которые нуждаются в денежных средствах соглашаются на условия банка.
Но у аннуитетного платежа есть плюс. Это фиксированная сумма взносов. То есть клиент будет сразу понимать, сколько необходимо будет откладывать в месяц для исполнения кредитных обязательств.
Как погасить аннуитетный платеж
Оплата аннуитетного платежа, в большинстве случаев, производится только по безналичному расчету. То есть клиенту необходимо иметь карту, на которую можно положить необходимую сумму, а после этого просто перевести ее на кредитный счет.
Это можно сделать:
- на официальном сайте Сбера в Сбербанк Онлайн;
- через мобильное приложение на смартфоне;
- в отделении банка.
В Сбербанк аннуитетный платеж чаще всего списывается автоматически. При оформлении кредита указывается счет, с которого будет вычитаться сумма ежемесячного платежа и конкретная дата (платеж списывается в течение дня). Единственное о чем стоит побеспокоиться клиенту – наличие необходимой суммы на карте на конкретную дату.
Примечание! Дата оплаты всегда оговаривается при получении кредита. Но ее можно поменять. Для этого нужно написать заявление в отдалении банка, где выдавался кредит.
Как сэкономить при досрочном погашении
Сбербанк не взимает дополнительные комиссии за досрочное погашение.
Есть два варианта досрочного погашения:
- Полное погашение. Когда клиент вносит сразу остаток долга по кредитному продукту.
- Частичное погашение. В данной ситуации клиент оплачивает только часть кредита, но эта часть должна быть больше ежемесячной оплаты.
Когда клиент берет деньги у банка, то выплачивает проценты за их использование. По сути, чем меньше месяцев использования, тем меньше процент. В этом и заключается экономия. Чтобы сэкономить, следует максимально быстро погасить полную сумму по кредиту.
Правила досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом
Сбербанк не ограничивает своих клиентов в досрочном погашении. Совершить досрочный платеж можно в первый же месяц. Дополнительных документов не требуется. Обращаться заранее в отделение банка не нужно, если платежи совершаются через систему Сбербанк Онлайн. Заявление о досрочном погашении сформируется автоматически. Клиенту достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать продукт, в счет которого будет внесена денежная сумма и указать ее размер. После совершения платежа списываются месячные проценты, а вся оставшаяся сумма вычитается из основного долга.
